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　　“人無(wú)信不立”。一切都比想像來(lái)得更快。

　　據悉，新版個(gè)人征信現已處于試運行階段，按計劃最快2019年5月份進(jìn)行正式切換。

　　據合富金融策略發(fā)展部總監徐北說(shuō)，從具體時(shí)間安排來(lái)看，2018年11月至2019年4月為新版征信報告試運行階段；2019年5月至2019年6月為新版征信報告查詢(xún)切換階段；2019年7月起，新版征信報告報數切換計劃正式運行。

　　據悉，個(gè)人信用報告是個(gè)人征信系統提供的核心基礎產(chǎn)品，多年來(lái)，該報告一直在不斷優(yōu)化。此前，個(gè)人征信系統最早在2002 年提出，2004年人民銀行開(kāi)始建設全國集中統一的個(gè)人征信系統。征信中心2011年改進(jìn)了銀行版個(gè)人信用報告，2012年改進(jìn)了面向個(gè)人的信用報告。

　　統計數據表明，截至2018年8月末，中國人民銀行征信中心的個(gè)人征信系統累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立了信用檔案；接入各類(lèi)法人放貸機構3900多家，日均查詢(xún)企業(yè)信用報告29萬(wàn)余次、個(gè)人信用報告477萬(wàn)余次。

　　徐北稱(chēng)，目前，個(gè)人信用報告分為4個(gè)版本：供銀行查詢(xún)的銀行版、供個(gè)人查詢(xún)的個(gè)人版、供其他社會(huì )主體（例如圖書(shū)館等）服務(wù)查詢(xún)的社會(huì )版、供征信系統管理使用的征信中心版。此次修改的新版本報告是銀行版個(gè)人征信報告。

　　值得關(guān)注的是，這份完整版的授信機構版個(gè)人征信報告長(cháng)達驚人的15頁(yè)，較之舊版個(gè)人征信報告內容豐富了太多，利于授信機構更全面地考察個(gè)人征信狀況，讓“老賴(lài)”無(wú)所遁形。

　　“老賴(lài)”無(wú)所遁形

　　一般來(lái)說(shuō)，央行的個(gè)人征信系統里，主要包括一個(gè)人的三類(lèi)信息：第一類(lèi)是基本信息，包括個(gè)人的姓名、證件號碼、家庭住址、參加社會(huì )保險和公積金等信息；第二類(lèi)是個(gè)人的信用活動(dòng)信息，包括貸款、信用卡、擔保、電信繳費、公共事業(yè)繳費等信息；第三類(lèi)則是個(gè)人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。

　　征信報告既包括正面信息也包括負面信息。正面信息是正常履約、按時(shí)還款、繳納稅費的信息。負面信息是未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費用的信息，即違約信息。

　　但對個(gè)人來(lái)說(shuō)，則需要更加小心了，因為將有更多的個(gè)人信用信息，被記錄在征信報告中，不僅僅是負面信息，越來(lái)越多的信用信息將會(huì )被納入到征信報告當中。

　　據徐北介紹，從授信機構版個(gè)人信用報告來(lái)看，新版個(gè)人征信報告體現了央行希望通過(guò)這份報告呈現一個(gè)人過(guò)往五年的詳盡征信情況，便于授信機構真實(shí)、動(dòng)態(tài)、多維地掌握個(gè)人的還款意愿、還款能力，更能體現一個(gè)人信用生活的全貌，旨在解決當前較為嚴重的多頭負債不良局面。

　　就在2019年1月2日當天，國家發(fā)展改革委員會(huì )在信用中國發(fā)布了第十批涉金融領(lǐng)域黑名單，涉金融領(lǐng)域黑名單包括嚴重債務(wù)失信人、非法集資（自然人）、非法集資（企業(yè)）、其他嚴重違法名單，共計400人次。

　　另?yè)陆?jīng)濟e線(xiàn)了解，證監會(huì )最新通報的2018年證券期貨市場(chǎng)特定嚴重失信人“限乘限飛”工作情況表明，自2018年6月起，證監會(huì )向鐵路總公司、民航局報送證券期貨市場(chǎng)特定嚴重失信人95人，分7批在“信用中國”網(wǎng)站進(jìn)行公示。

　　其中，有上市公司并購重組相關(guān)方逾期未履行重組業(yè)績(jì)承諾補償，有上市公司大股東逾期未履行償還關(guān)聯(lián)方借款的公開(kāi)承諾，還有上市公司實(shí)際控制人逾期未履行提供無(wú)息借款的公開(kāi)承諾。多名證券期貨行政違法當事人因逾期不履行行政罰沒(méi)款繳納義務(wù)，被列入“限乘限飛”名單。

　　此外，信用入法已取得關(guān)鍵性突破，信用立法納入全國人大常委會(huì )立法規劃。2018年12月29日，第十三屆全國人大常委會(huì )第七次會(huì )議修訂通過(guò)的《中華人民共和國公務(wù)員法》第四章第26條第四款明確規定，被依法列為失信聯(lián)合懲戒對象的，不得錄用為公務(wù)員。

　　新版十大重大變化

　　據悉，新版征信重大改變表現在以下十個(gè)方面：

　　（1）還款記錄保留拉長(cháng)到5年

　　舊版征信報告的還款記錄保持2年，不良信息（例如逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報告中，還款記錄延長(cháng)至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷(xiāo)戶(hù)也有詳盡還款記錄）、逾期信息。

　　（2）個(gè)人基本信息更加完整

　　新版完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶(hù)籍地址、所有個(gè)人手機號。配偶信息較為完整，比如包含姓名、證件類(lèi)型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話(huà)。個(gè)人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

　　過(guò)往詳盡的職業(yè)信息均被收錄，比如工作單位、單位性質(zhì)、單位地址、單位電話(huà)、職業(yè)、行業(yè)、職務(wù)、職稱(chēng)、工作開(kāi)始結束時(shí)間，這不亞于一份個(gè)人求職履歷。

　　（3）新增“還款金額”

　　舊版本N代表正常還款，數字1/2/3．．．7代表逾期程度，最高是7，也就是說(shuō)，如果你有一筆逾期，會(huì )從1開(kāi)始，繼續不還就變?yōu)?，一直不還最終會(huì )變成7，但達到7之后就不會(huì )再提高了?，F在新版本新增一行還款金額，逾期或透支額都將標注出來(lái)。

　　（4）賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)也有還款記錄

　　（5）多類(lèi)證件合并

　　以往都是以身份證查詢(xún)，現在新增了護照、軍官證等有效證件信息，多賬戶(hù)合并更好管理。

　　（6）新增防欺詐警示

　　新版征信報告會(huì )顯示征信本人申請設置防欺詐警示，這是征信本人的警示，目的是為了防止個(gè)人信息被人盜用，方便了授信機構掌控該個(gè)人的動(dòng)態(tài)真實(shí)征信情況。

　　（7）關(guān)鍵內容分類(lèi)

　　新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類(lèi)業(yè)務(wù)和為他人貸款擔保的總體和明細情況。

　　（8）新增非信貸交易信息明細，涉及個(gè)人信息活動(dòng)

　　除了借貸信息之外的更廣闊信息納入征信，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費情況。

　　（9）公共信息明細新增更多個(gè)人信息

　　除了借貸、電信和自來(lái)水繳費情況，還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業(yè)資格和行政獎勵等信息。

　　（10）其他新增

　　重要證件遺失聲明、異議標注，以及最近兩年征信報告查詢(xún)記錄，并對整份征信報告作出總結性說(shuō)明。

　　徐北直言，未來(lái)，人與人之間相比的不僅僅是學(xué)歷、財富、社會(huì )地位等等，信用將成為更重要的因素。這也從側面反映了征信報告將在以后發(fā)揮更大的作用，對個(gè)人的影響將更為具體，顯著(zhù)提高了社會(huì )信用意識，有望在全社會(huì )形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。

來(lái)源：新經(jīng)濟e線(xiàn)

徐州外服金融人力資源部  張穎 提供

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